Oportunități de împrumut pentru cei cu istoric modest de creditare

Care sunt șansele pentru un om raportat de bănci și IFN-uri la Biroul de Credit să obțină un nou împrumut?

Sunt multe persoane care au un istoric de creditare modest spre negativ. Unele dintre aceste persoane sunt catalogate drept rău-platnici.

Multe persoane cu întârzieri la plata ratelor unui credit (mai mari de 30 de zile) sunt raportate către Biroul de Credit.

Când sumele restante sunt mari (mai mari de 20.000 lei cumulat), raportarea se face și către CRC - Centrala Riscului de Credit (fostă CRB).

La ora actuală numărul celor raportați la Biroul de Credit se apropie vertiginos de un milion. În CRC numărul datornicilor înregistrați este mult mai mic, fiind sub 200.000.

Cei de la creditmix.ro au analizat ofertele de creditare din prezent la care au acces astfel de persoane înregistrate la BC cu istoric negativ.

Așadar, pornind de la acest context, al numărului mare de persoane raportate ca rău platnici de către bănci și IFN-uri, ne-am gândit să vedem care ar mai fi posibilitățile pentru acești cetățeni de a mai obține un nou împrumut.

Firește, în majoritatea cazurilor, un nou credit înseamnă o îndatorare nefirească, deși oamenii caută și speră în continuare sa obțină o sumă de bani.

Dar, există și cazuri în care raportarea s-a făcut din motive mai puțin consistente, cărora și băncile și IFN-urile le acordă întrucâtva clemență.

În ultimul an a fost și o euforie a ștergerilor din Biroul de Credit. Cu această ocazie au apărut și multe firme care au incercat să profite de această conjunctură, oferindu-le uneori speranțe deșarte oamenilor, în schimbul unor sume de bani nu tocmai mici.

Din fericire, acest val a trecut, oamenii au început să revină cu picioarele de pământ, văzând că promisiunile nu se adeveresc.

Acordă băncile credite restanțierilor?

Au apărut în piață și foarte multe zvonuri și informații bombastice legate de banci care acorda credite rau platnicilor. Unele dintre aceste informații sunt complet neadevarate, altele sunt la limita de a fi acceptate drept credibile.

În piața bancară, după informațiile noastre, o singură bancă și-a manifestat expres poziția față de restanțieri, este vorba de Banca Transilvania (în rubrica de întrebări și răspunsuri deschisă de această bancă pe platforma online proprie). Această bancă a anunțat că nu respinge din start persoanele înscrise in Biroul de Credit, că ține cont la aprobarea unui credit de mult mai multe informații.

Este știut faptul că băncile calculează pentru fiecare potențial client un scoring, coeficient care ține cont de multi factori: punctajul din BC, vechime în muncă, venit, grad de indatorare, tip contract de muncă etc.

După informațiile culese de noi din piață, scoringul din BC are cel mai mare aport dintre toți ceilalți factori implicați în determinarea bonității clientului. La unele instituții financiare, ponderea scoringului din BC se apropie de 50%.

Este normal ca, în condițiile în care aportul scoringului din BC este atat de mare, scoringul clientului să fie balansat într-o parte sau alta în funcție de acest element.

Așadar, chiar dacă băncile nu s-au exprimat univoc în chestiunea restanțierilor, vă putem spune noi că pe unii îi acceptă, pe alții îi refuză. Depinde de scoringul de client, calculat, după cum v-am spus anterior, în funcție de mai mulți factori.

Care sunt premisele de la care băncile admit restanțieri la creditare?

- stingerea restanțelor trecute;
- perioada de întarziere să nu fi fost mare (unele bănci pun condiția de 60 de zile, altele merg până la 90 zile);
- suma datorată să nu fi fost mare.

Care este poziția IFN-urilor vis-a-vis de restanțieri?

IFN-urile sunt mai permisive în acordarea creditelor decât băncile. Dar există câteva puncte de la care nici IFN-urile nu fac rabat: venitul suficient (gradul de indatorare trebuie să fie sub cel limită stabilit prin lege - actualiza la 1 ianuarie 2019), restanțe active în Biroul de Credit (persoana datornică nu și-a achitat încă restanța pentru care a fost raportată la BC).

Sunt IFN-uri care spun că acceptă persoane cu istoric negativ. După cum sunt și IFN-uri care susțin din start că nu acceptă persoane raportate la BC, indiferent de scoringul din raportul de credit (firește că cel negativ, pentru că Biroul de Credit stocheaza și informațiile pozitive legate de clienți).

În aceste circumstanțe, lista neagră a Biroului de Credit a devenit o sperietoare pentru multi români. Unii nici nu știu că sunt înscriși ca datornici în Biroul de Credit, până când nu au nevoie de bani și apeleaza la un împrumut.

Au șanse mai mari restanțierii să obțină un împrumut de la IFN-uri decât de la bănci?

Da, au! În primul rând pentru că sunt câteva IFN-uri care îi acceptă la creditare pe cei cu istoric negativ. Apoi, chiar dacă din punct de vedere al scoringului din BC au pretenții similare cu ale băncilor, IFN-urile sunt mult mai permisive din alte puncte de vedere: vechime în muncă mai mică ori deloc, acceptă o gamă mai largă de venituri, acceptă și persoanele ce obțin venituri din activități independente, acceptă și persoane încadrate cu contract de muncă pe perioadă determinată etc.

Spre deosebire de bănci care sunt destul de uniforme din punct de vedere al condițiilor de creditare, IFN-urile sunt destul de diferențiate. Există IFN-uri care acordă microcredite, produse mult mai laxe din punct de vedere al condițiilor de eligibilitate impuse clienților; aceste societăți oferă și cele mai scumpe produse din piață.

Există IFN-uri care acordă credite moderate din punct de vedere al condițiilor de accesare, cu costuri de asemenea moderate. Și există IFN-uri care acordă credite nebancare în condiții similare cu ce găsim la bănci pe partea de credite de nevoi personale. Aceste din urmă societăți pretind vechime în muncă similară cu ceea ce acceptă băncile, solicită venituri substanțiale, solicită scoring pozitiv în BC.